Реферат на тему моральный риск

Гедеон

В фирмах работники часто отмечают время прихода на работу и время окончания работы. Выплачивая агенту некоторое вознаграждение при плохом результате, мы страхуем его от невезения. Работодатель, который видит, что у работника связаны руки и отлынивание ему невыгодно, готов заплатить ему более высокое вознаграждение. Договор страхования может предусматривать принятие страхователем определенной части расходов на покрытие ущерба. Текст доступен по лицензии Creative Commons Attribution-ShareAlike ; в отдельных случаях могут действовать дополнительные условия. Средств Федеральной страховой корпорации оказалось недостаточно, и расплачиваться пришлось американским налогоплательщикам. Еще одним из способов снижения морального риска может стать добровольное принятие агентом более жестких условий.

В заключении данной работы отметим, что моральный риск характерен для многих сфер потребительских услуг, но наиболее явно его можно проследить в сфере страхования. В современных условиях достаточно часто встречается ситуация, при которой одна из сторон экономических отношений предпринимает меры, которые затрагивают интересы другой стороны.

Такие меры могут быть неизвестны, впоследствии, другой стороне, т. В такой ситуации особую роль в сфере морального риска играет информационный аспект, фактически это тот элемент, реферат на тему моральный риск имеет возможность оградить в полной мере от риска морального характера.

Но зачастую такой инструмент просто недоступен, в таких случаях используются методы снижения морального риска, которые заключаются в возможности разделения страхового риска, а также возможностью осуществить действия, которые бы снизили вероятность возникновения страхового случая.

В любом случае вопрос морального риска крайне актуален. Решение проблемы морального риска способствовало полной реализации инвестиционного потенциала, что крайне положительным образом сказалось на состоянии российской экономики. Ключевые слова: рынок страховых услугстрахованиепроблемы страхового рынка.

Диплом, курсовая, реферат. Что это за звери и с чем их едят?

Страховой рынок является мощным инструментом, способствующим консолидации инвестиционных ресурсов, которые обеспечивают потенциал общественного развития.

Инвестиционный потенциал определяет возможность участия страховых компаний в процессе инвестирования.

  • Средства разрешения рисков: избегание риска; удержание; снижение степени риска.
  • Он может быть очень усердным, показывать вашу квартиру в любое время суток, расхваливая ее достоинства, а может и прилагать минимальные усилия, работая только днем, а вечером, когда потенциальные покупатели могли бы осмотреть вашу квартиру, спешить домой к семье.
  • Ценность информации в данном вопросе заключается в ее особой роли на всех этапах оказания потребительской услуги, она очень важна, как на этапе заключения соглашения, так и на этапе возмещения ущерба, если речь идет о страховых услугах.
  • Страховая сумма — это существенная сторона сделки страхования коммерческих рисков.
  • В основе возникновения оппортунизма лежит асимметрия информации, которая существенно усложняет проблемы экономической организации.
  • Следовательно, если агент предпочитает получить долл.
  • Денежные займы характеризуются высокой степенью пластичности, что делает контроль заемщиков весьма дорогостоящим.

Главная проблема российского рынка страховых услуг состоит в. В случае наступления катастрофических рисков успешная инвестиционная деятельность дает Мошеннические действия различных группировок, а также отдельных индивидов подвергают риску финансовую устойчивость компании, влияют на цены страховых услугчто. Позиции страховых компаний и предпосылки их развития на российском рынке страхования. Страховая сумма — реферат на тему моральный риск существенная сторона сделки страхования коммерческих рисков.

Есть у страхования коммерческих рисков и свои особые ограничения. Это означает, то реализация риска не в полной мере или совсем не зависит от воли субъекта и в любом случае не контролируется им осознанно. Однако в данной ситуации при заключении договора имущественного страхования страховой случай, которым суд посчитал имевшую Ключевые слова: инвестированиеинвестиционное страхование жизни, накопительное страхование. Если ситуация на финансовых рынках ухудшится за период страхованиято. Он характеризует возможность возникновения финансовых потерь в процессе осуществления инвестиционной.

Однако тот же домовладелец при наличии у него процентного страхового покрытия ущерба, скорее всего, решит не тратиться на меры противопожарной безопасности: эти меры, будучи затратными, в случае полного покрытия стоимости утраченного имущества уже не дадут ему никакой выгоды. В то же время отсутствие указанных мер значительно увеличит вероятность пожара и последующей выплаты со стороны страховой компанией [4].

Для уменьшения влияния морального риска в страховании применяется метод разделения рисков между страховщиком и страхователем.

Договор страхования может предусматривать принятие страхователем определенной части расходов на покрытие ущерба. Это достигается путём использования условной или безусловной франшизы в договоре страхования [10]. Другой способ уменьшения морального риска состоит в том, что страхователь берёт на себя дополнительные обязательства проведения мероприятий, уменьшающих степень риска, а страховщик в течение всего срока действия договора страхования контролирует исполнение обязательств.

Реферат на тему моральный риск 755000

Суть морального риска в финансовых отношениях состоит в недобросовестном исполнении стороной своих обязательств по финансовому договору. Например, заёмщик взял кредит на одни цели, а использует заёмные средства на. Или предоставил кредитору неверные ложные данные для оценки им платежеспособности заёмщика. Человек, естественно, заинтересован не в самом труде, а в деньгах, помимо одного случая, который во времена Маркса встречался редко, а сейчас достаточно.

Труд делится на две категории:. Но по форме он может быть не отчужден т. Классический пример: известный профессор, лауреат Нобелевской премии пишет книгу. Он работает на себя, совершенно точно зная, что продаст книгу, и не нуждается ни реферат на тему моральный риск каких внешних видах стимулирования.

Давайте разберемся, в каких случаях все-таки возникает shirking халтураи как вообще соотнести это реферат на тему моральный риск со схемой, предложенной ранним Марксом. Если же он работает на себя скажем, строит себе дом или делает кирпичи для оногото он может отлынивать лишь по собственной лености, и в этом случае, как говорят экономисты, будет иметь место предпочтение отдыха работе. Надо заметить, что подходы экономистов и марксистов различны, ибо марксизм - научная теория, но не экономическая, а социологическая.

А для экономиста в данном случае не важно, насколько человек развивается в процессе труда. Для него важно, выполняет ли человек условия контракта, или. Например, директор НИИ при виде сотрудников, играющих в пинг-понг в рабочее время, начинает возмущаться, а ему говорят, что это - теоретики, которые так сосредотачиваются.

Реферат на тему моральный риск 5486

Проверить сказанное он не в состоянии и вынужден отступить. Благодаря высокой специализированности творческого реферат на тему моральный риск, определение реального трудового вклада человека становится колоссальной проблемой, по крайней мере в двух случаях. Можно с легкостью заниматься потреблением на рабочем месте, ездить отдыхать на Багамские острова и объяснять, что там ты готовился к встрече со стратегически важным клиентом.

В этом случае они взаимозависимы. Скажем, я рассчитываю прочность крыла, и, кроме меня, в команде конструкторов из 25 человек, создающих самолет, больше никто этого делать не умеет. Соответственно, если я его плохо рассчитал, я подведу всю команду - самолет не полетит. Например, шаман племени обязан наколдовать дождь, и если тот не прольется, шамана покарают.

Но когда вы нанимаете жреца, чтобы тот уничтожил вашего противника, а этого не происходит, жрецу уже не за что спрятаться, для него это - провал.

Реферат побег и его функцииЭкономика строительства темы для рефератаСпрос и предложение рынок реферат
Доклад на тему невская битваРазделение властей в правовом государстве рефератРеферат виды предпринимательской деятельности на рынке недвижимости
Реферат про чернобыль на украинском языкеОтчет о работе медсестры общей практикиРеферат на тему информационные услуги

Понятно, что если бы за билеты не платили все, в следующий раз автобус не поехал. Другой классический пример - переноска большого дерева сотней человек. Из-за своего маленького роста он не доставал плечом до бревна, но как бы нес его вместе со всеми. Например, конструкторский коллектив создал самолет. Его могли бы сделать на 10 дней раньше, если бы один из членов коллектива не отвлекался, не ходил по магазинам в рабочее время, а работал на благо родины.

Однако и он, в конце концов, свое дело сделал. Самолет получился хороший. В реферат на тему моральный риск, этого члена коллектива, как одного из главных его участников, тоже награждают орденом Трудового красного знамени.

Реферат на тему моральный риск 3143

Гипотетически человек может, опираясь на недостаточную возможность контроля со стороны коллег, в какой-то степени отлынивать от работы. Но если становится очевидно, что он вообще не работает, его выгоняют из команды.

У табуретки есть определенное качество.

Будь умным!

Она может быть хорошей, плохой, но мерить качество каждой табуретки долго и дорого. Причем бывает, что табуретку не покупают из-за того, что она плохая, хотя и прошла ОТК на фабрике. Это показывает, что на фабрике имеет место доверительное измерение, а не измерение по результату, что там оперируют идеей изготовленного винтика, а не самим винтиком.

Обычно на производстве на 15 - 20 человек приходится один контролер. При большем их числе невозможно вести производство - там и без контролеров затрат хватает. Проблема контроля и доверительного измерения - центральная проблема в измерении производительности. От того, как она решается на предприятии, зависит его успех или неуспех.

На самом деле, это коренной вопрос экономики труда. В результате, вы будете вынуждены принять одно некариозные поражения зубов возникающие после реферат двух решений:. Это наиболее реальный подход.

Реферат на тему моральный риск бывает, чтобы предприятие просто перераспределило свою прибыль работникам ради их стимулирования. Следовательно, в равновесном состоянии зарплата останется той же самой, просто часть ее станет переменной. Понятно, что такой подход объективно стимулирует работника - он должен меньше отлынивать, потому что часть его зарплаты привязана к прибыли предприятия. Но будет ли эта ситуация устойчива и, если нет, то почему? Она русскому человеку, живущему в неустоявшейся экономике, не понимающему предельных маргинальных величин, кажется небольшой.

Ведь предприниматель - это risk-taker. Он берет на себя переменную часть - он одалживает капитал и обязан выплатить фиксированный процент, даже если сам разорится. Очевидно, что тот, кто отдал свой реферат на тему моральный риск взаймы lendingизбегает риска или, по крайней мере, к нему нейтрален; а тот, который взял взаймы borrowingнаоборот, риск предпочитает.

Это значит, что наемные работники не захотят, чтобы часть их зарплаты стала величиной переменной. Из этих исследований явствует, что уровень заработной платы по отношению к созданной прибыли в среднем выше как раз на тех предприятиях, где использовались упомянутые схемы. Поэтому сегодня предприятия стараются от них уходить, им это невыгодно. Далеко реферат на тему моральный риск везде человек склонен брать на себя риск, когда от его усилий результат зависит лишь в маргинальной доле, но не в целом.

Подобное поведение, в общем, свойственно японцам, но там эти схемы абсолютно не работают, а господствуют совсем другие, в силу привязанности японцев к предприятиям. Уровень стимулов должен соответствовать трудовым усилиям, которые работник в состоянии обозреть. В противном случае стимулы перестают действовать. Если фабричному рабочему, рядом с которым работают еще человек, дадут вышеупомянутую схему, он не будет стараться по чисто психологическим причинам.

Скажем, он знает, что в этом месяце хорошо работал, но оказалось, что предприятие в целом за то же время понесло убытки. Он не способен увязать в своем сознании эти две вещи и таким образом дестимулируется. В основе существования человека лежат в значительно степени те же рефлексивные действия, что и у животного. Поэтому стимулы работают, лишь когда они соответствуют уровню рефлексии человека. А показатели предприятия в целом трудовую активность работника не стимулируют и отлынивания от работы не уменьшают.

Асимметрия информации означает, что покупателю и продавцу известно разное количество информации, имеющей отношение к сделке. Риски в инвестиционной деятельности и способы их снижения Подписание договора страхования дает возможность сократить инвестиционные риски , но страховые предприятия не покрывают потери от снижения стоимости актива.

Berle и Гарднер Минц Gardner C. Meansзнаменитые американские социологи. В корпорации, которая привлекает капиталы на свободном рынке, ее владельцы лишены возможности контролировать поведение менеджеров в силу своей разобщенности, распределенности своего инвестиционного портфеля между десятком-другим корпораций они даже иногда не знают, в каких корпорациях их деньги сейчас работают.

Собственник сделался анонимным и в таковом качестве бессильным владельцем совершенно абстрактного ресурса, а реальными хозяевами корпорации стали менеджеры. Во всяком случае, никто из экономических агентов не может быть уверенным до конца, что партнер не воспользуется его уязвимым положением, например, при изменении обстоятельств. Наконец, некоторые реферат на тему моральный риск пользуются предпосылкой о слабой степень следовании собственной выгоде, которая проявляется в подчинении личных интересов человека интересам общества.

Такое поведение человека предполагается в утопических теориях. Издержки оппортунистического поведения -- это издержки, связанные с трудностями контроля поведения сторон контракта.

Они складываются из потерь от оппортунистического поведения и затрат на его предотвращение.

5694770

Этот вид издержек имеет критическое значение для развития экономики, так как они являются основным препятствием на пути развития специализации и разделения труда. Если бы в процессе исторического развития не возникли многообразные механизмы защиты реферат на тему моральный риск, то обмен, прежде всего его сложные формы, при которых передача денег и товара не совпадают во времени и пространстве, не смог бы развиваться.

К наиболее важным механизмам защиты контракта и предотвращения оппортунистического поведения относятся правовая система и механизм репутации.

Сюда же можно отнести различные механизмы страхования риска, которые позволяют снизить издержки, вызванные невозможностью заключения полностью специфицированных договоров. С точки зрения контрактного процесса выделяется два типа оппортунистического поведения -- предконтрактное и постконтрактное. Формой предконтрактного оппортунизма является неблагоприятный, или ухудшающий условия обмена отбор. Он характеризуется неблагоприятными для части экономических агентов свойствами внешней среды, выделяющими в ней как потенциальных партнеров тех экономических агентов, которые являются наименее желательными для рассматриваемого субъекта.

Реферат на тему моральный риск качестве примера можно привести рынок подержанных автомобилей, на котором автомобили худшего качества вытесняют автомобили лучшего качества. Иллюстрацию проблемы неблагоприятного отбора дает рынок труда. Если ставка заработной платы устанавливается фирмой на уровне средней производительности работника той или иной специальности, то наиболее производительные работники откажутся главная польза капитала эссе контракт на таких условиях, поскольку они, обладая преимуществами в информации относительно своих способностей, оценивают их выше.

Непроизводительные работники заинтересованы в существовании такого рода асимметрии, поскольку в данном случае они могут получить более высокий доход, чем в условиях полной определенности. Поскольку контракт в экономической теории - это процесс, который состоит из нескольких стадий, то наряду с предконтрактным, то есть до заключения контракта как документа, существует также постконтрактный оппортунизм. К постконтрактному оппортунистическому поведению относят моральный, или субъективный риск в том числе в виде отлынивания.

Он выражается в сокрытии информации одной из сторон, позволяющей извлечь выгоду в ущерб другой стороне. Например, использование рабочего времени в собственных целях как свободного посредством имитации бурной деятельности является средством сокрытия информации о действительных результатах.

Другим примером является использование денег, полученных для реализации инвестиционного проекта, для строительства особняка или операций с ценными бумагами.

Возможен и такой вариант: после заключения контракта одна из сторон, воспользовавшись благоприятным стечением обстоятельств, преимуществами в информированности, настаивает на изменении условий, которые позволяют перераспределить выигрыш от обмена в свою пользу.

Статья в журнале Традиционно в литературе различают два типа информационных проблем, которые возникают в ситуациях такого рода:. Контроль со стороны избирателей за политиками также был ослаблен, и, принимая свои решения, политики могли преследовать и собственные цели. Кто же его тогда наймет? Но будет ли эта ситуация устойчива и, если нет, то почему?

Уильямсон выделяет три формы эгоистического поведения: сильную, полусильную и слабую. Оппортунизм относится к сильной форме эгоистического поведения, поскольку позволяет экономическому агенту добиваться поставленной цели путем неполного предоставления контрагенту информации, реферат на тему моральный риск искажения, что возможно в условиях асимметрии последней. Реферат на тему моральный риск формой эгоистического поведения является следование собственным интересам в условиях определенности. Даже если некоторая случайность может быть предусмотрена и запланирована в контракте, а контрактные отношения надежно защищены, то могут возникать и другие сложности, как в период заключения контракта, так и в процессе его исполнения.

Одна из сторон контракта может располагать важной частной информацией как на стадии ex ante, до заключения контракта, когда еще проводятся переговоры о его заключении, так и на стадии ex post, т. Асимметрия информации означает, что покупателю и продавцу известно разное количество информации, имеющей отношение к сделке.

Сторона, обладающая большим объемом информации, может выиграть, если воспользуется своим информационным преимуществом. Можно выделить три типа оппортунистического поведения, которые соответствуют разным видам асимметрии информации. Скрытые намерения партнера по сделке скрывают в себе опасность третьего вида оппортунистического поведения -- вымогательства.

Джордж Акерлоф рассмотрел механизм неблагоприятного отбора на примере рынка подержанных автомобилей в США. Продавцы располагают большей информацией о качестве автомобилей, которые они продают, чем покупатели. В подобной ситуации возникает внешний эффект, который приводит к провалу рынка. Из-за высоких издержек получения информации товары низкого качества вытеснили товары хорошего качества.

Проблема неблагоприятного отбора может быть настолько серьезной, что способна полностью разрушить рынок. Причина того, что страховые компании используют систему совместного страхования, проста: чем выше доля держателя полиса в оплате расходов, тем реже он будет по пустякам обращаться к врачам. Другой способ заставить страхующегося взять на себя часть риска - применять вычеты. В этом случае лицо, приобретающее страховой полис, обязано уплатить фиксированную сумму за ущерб.

Так, например, при страховании от землетрясения дорогого дома может быть предложено вычесть долл. Это означает, что если ущерб от землетрясения составит долл.

Если же ущерб составит долл.

6 1 Теория агентских отношений Моральный риск Понятие морального риска 09 25

Эта сумма вычета побуждает домовладельца поддерживать дом в хорошем состоянии и вкладывать деньги в такие мероприятия, как укрепление фундамента и т. Конечно, совместное страхование и вычеты не решают полностью проблему морального риска.